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公积金制度该取消还是强化?学界争论激烈

2020-02-13 点击 评论

8号楼工作室

  近日,清华产业转型顾问委员会主席黄奇帆发表文章称,建议取消企业住房公积金制度。文章一出,引起社会广泛讨论。

  黄奇帆在《新冠疫情下,对经济发展和制造业复工的几点建议》一文中指出,“住房公积金制度是 1990 年代初从新加坡学来的,现在我国房地产早已市场化,商业银行已成为提供房贷的主体,住房公积金存在的意义已经不大,将之取消可为企业和职工直接降低 12% 的成本。”

  公积金制度是否已经失去了时代意义?是否已经到了退出历史舞台的时刻?如何退出才能保障多方利益?围绕以上问题,诸位专家学者向8号楼发表了不同看法。

  公积金制度的时代作用和意义已减退?

  中国城镇化促进会城乡统筹委副秘书长孙文华认为,公积金制度是在我国房地产业发展初期提出来的,那时我国城市化刚刚起步,真正开始商品房年代。在城市化快速扩张且房地产作为支柱产业的时代,各项资产处于上升期。对于企业而言,经济整体上行速度比较快,企业各项的福利也会增加。

  “所以,那时候公积金企业交一部分,个人交一部分,然后通过银行贷款起到杠杆作用,能真正带动地产的购买力,公积金对企业和个人都是受益的,特别是公积金制度能够降低个人的贷款利率。”孙文华称。

  不过随着城市化发展到一定程度,房地产业也遇到了瓶颈期,不再以商品房作为支柱而是转向刚需。同时,国家也开始鼓励实体经济发展以及高科技的投资。这时候,地产行业想通过公积金制度撬动杠杆作用的效力就降低了,其作用和意义没有在90年代、2000年代那么明显。

  孙文华表示,公积金使用的灵活性和效率都比较低。例如有很多人已经有两、三套房,但公司还不断为他们缴纳公积金。他认为,在经济下行压力面前,公积金制度对企业来说始终是一个负担。

  取消公积金制度受益的是谁?

  易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,根据2018年5月住建部、财政部、央行三部委发布的《关于改进住房公积金缴存机制进一步降低企业成本的通知》,各企业在原来降低缴存比例的基础上,类似政策延长到2020年4月。所以从降低企业成本的角度出发,研究降低或取消公积金缴存的内容,也是有积极作用的。

  诸葛找房数据研究中心国仕英向8号楼表示,取消住房公积金对企业来说可以减少企业运营成本,对企业来说肯定是有利的。

  但从企业员工而言,他们的利益应该如何保障?国仕英认为,取消住房公积金对于个人来说短期可以在工资上体现出来,但对于其购房时成本还是高很多的。

  其以北京为例,“北京首套公积金贷款额度上限120万,如果这120万全部用公积金来贷款,那么公积金贷款利率是3.25%,贷款20年的话贷款利息是43.35万元;如果采用商业贷款的话,贷款120万,20年,利息是66.90万;采用公积金贷款在利息上节约了23.55万元,每月缴纳的公积金还是一笔财富,所以对于个人来说,缴纳公积金是非常有利的。”

  因此,国仕英个人并不支持取消住房公积金项目。“我认为公积金项目可以很好的保护刚需,随着房价的上涨,购房成本不断攀高,公积金贷款购房可以很好的节约购房成本及减少购房压力,保护刚需。”

  严跃进也表示,从目前市场的反应来看,普遍认为取消公积金缴存的说法并不可行。第一、公积金缴存不完全是企业负担,是企业、职工等互助精神的体现。而且公积金缴存是作为职工福利的一种形式,职工自己也承担了一部分成本,所以不能完全将其认为是企业负担。

  第二、房地产虽然市场化程度比较高,但房价和房价收入比的压力还是很大,从这个角度看,为了进一步降低购房者的压力,公积金制度不但不能取消,反而需要强化。

  第三、从各地当前公积金的工作情况看,可贷额度是有所增加的,公积金便民化的操作也比较多,所以客观上还是起到了支持购房的导向,购房者对于公积金制度也有比较大的认可和支持。

  不过孙文华认为,取消公积金制度是必然趋势。具体操作上方案有很多,例如在房贷利率方面银行是否能调整商业贷款和公积金贷款利率,两者达到一致?而停缴公积金,那么个人的部分可转换成银行作为储蓄,或者由公积金部门转到个人名下等。